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国际信用卡收款通道拒付剖析

独立站收款 2022年01月06日 10:37 523 zhaods0519
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       在国际信用卡支付中,除了成功率,第二重要的就是拒付了,而对跨境电商这一块来讲,拒付更是一个绕不开的词,这跟你使用哪种支付手段是没一点关系的,使用Paypal会拒付,使用信用卡支付通道也会拒付。那么,我们就要去看,什么样的情况下,拒付的成本比较高?拒付是怎么来的?怎么有效的去减少拒付?

这里先简单讲讲Paypal的拒付,Paypal由于是帐户型支付,虽然其也是关联信用卡的,但其的信用体系却是独立于银行信用系统之外的,所以,对于客人来说,他们用Paypal拒付,是完全没有风险成本的,一旦不满意,就很容易产生拒付行为。

       那么,当使用国际信用卡支付通道时,拒付又是怎样一个情况呢?

       首先,我们明确一下信用卡拒付的概念,在英文里,拒付叫做chargeback,指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内,可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。如果银行受理, 就要从持卡人扣除的钱,退给持卡人。如果卖家(商户)不同意,会有一个调单处理,就是银行要商户提交交易的证据,银行转交至持卡人,如果持卡人不认同,那么依然拒付。这时候,商户不服的话,可以申请第三方仲裁,由仲裁机构判定商户和持卡人到底是谁有理谁无理。假入仲裁结果是持卡人败诉,这个过程产上的所有费用都由持卡人承担。银行也会在持卡的人信用记录上留下污点记录,对持卡人以贷款、买房、买车、医疗、工作等等都会产生一定的影响。

    所以,从上面的概念中不难理解,国际信用卡的信用机制全部是关联到卡组织的信用体系里的,如VISA、MasterCard,一旦一张信用卡出现拒付,那他的银行信用记录就会有污点,会影响到他的日常生活,如购房、买车、医疗等等,而当一张信用卡出现三次拒付时,这张卡可能就要上黑名单,限制使用,被视为纪录不良好者,甚至有可能今后都无法申请新卡了,这就是客人的所谓拒付成本,有这个风险在里面,那客人肯定就会谨慎了,轻易不会使用拒付的权利,这对商户来说,是一项极大的福利保障。

其次,拒付一般都是什么原因造成的呢?就目前的情况来看,常见的拒付有以下几种情况:

1、        产品质量、货不对板,就是产品质量本身确实有问题,或是持卡人收到的货物和实际想要的货物差别太大; 

2、        送货延迟,就是因为快递未能及时送达货物,造成客户误解的;

3、        盗卡交易,就是持卡人的信用卡信息被人盗取,盗卡人以持卡人的名誉刷卡消费;

4、        恶意拒付,这个没什么好说的,大家都知道。

    从上面四点,可以看出,除了后面两点没办法有效的控制外,前两点,只要做好前期工作,和后期与客户的沟通维护,都是可以有效的避免的,而且,根据国际信用卡组织Visa,Mastercard的统计,信用交易正常的情况下,发生拒付的几率不到千分之三,这是一个完全可控的数字比例。

       同时,在拒付出现的情况下,绝大多数正常的纠纷都还是可以解决的,如果持卡人提出投诉,银行会根据一整套周密以及复杂的程序来调查这笔交易纠纷;消费者真的对商户销售的产品质量等一些因素不满,要求拒付,银行也会要求他们把之前寄过去的货退回来的或者进行换货,一般支付公司会尽可能维护商家的切身利益,把损失降到最低。发货单据是解决交易纠纷中的重要证据之一,所以一般支付公司都会要求商户上传发货单据,作为依据控制拒付的,所以,基于以上原因,加上银行信用体系的制约和欧美社会长期的信用消费观念的影响,理性的客户是不会随意选择拒付。

       综上所述,要想有效的控制拒付率,其实很简单,就两点,严把质量关,从头到尾的做好与客户的沟通维护,了解客户的需要,满足客户的需求,毕竟,你想做的不会只是一锤子买卖吧!另外一点,就是建立自己的一套风控预警机制了,其实这个东西也很简单,下篇文章会教大家如何建立国际卡简单的风控模型!


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